德國生活 | 教你如何辦理一張德國銀行卡

   德國銀行卡都有哪些類型？

借記賬戶 Girokonto

德國最普遍的銀行賬戶類型是借記賬戶Girokonto，與之對應(yīng)的是一張由銀行發(fā)行的借記卡，即Girocard，以前被稱為EC-Karte。現(xiàn)在EC卡的名字雖然被淘汰了，但很多人還是會(huì)這樣稱呼它。

借記卡具有轉(zhuǎn)賬功能，可以設(shè)定SEPA歐元區(qū)的授權(quán)扣款，用于定期繳納房租、電費(fèi)、保險(xiǎn)等……擁有一張Girocard非常有用，因?yàn)橐恍┥痰旰筒蛷d只接受現(xiàn)金或用Girocard支付。

儲蓄賬戶   Sparkonto

儲蓄賬戶分活期和定期，有一定利息，但通常對存款金額有一定要求，主要功能是儲蓄和理財(cái)，而不是日常消費(fèi)，所以轉(zhuǎn)賬功能非常有限，不靈活。

萬事達(dá)借記卡 Debit Mastercard

萬事達(dá)借記卡屬于借記卡的一種。它與萬事達(dá)信用卡使用相同的系統(tǒng)，但通常不對客戶提供信用額度，用戶使用在該賬戶內(nèi)的存款進(jìn)行支付。最受留學(xué)歐洲中國學(xué)生歡迎的N26銀行卡就屬于此類別。

信用卡 Credit Card

德國一般傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)需要額外申請，并且通常會(huì)被要求繳納月費(fèi)/年費(fèi)。如果在德國沒有固定收入，比較難申請到有透支額度的信用卡。

在德國，我們有不少情況下要用到信用卡，特別是在線支付的時(shí)候，比如預(yù)訂酒店、機(jī)票、火車票、旅行租車、網(wǎng)上購物時(shí)都會(huì)用到。

作為留德學(xué)生，可以嘗試申請沒有透支額度的信用卡，也就是說刷卡前需要提前向信用卡里轉(zhuǎn)賬。

然而德銀、儲蓄銀行Sparkasse的信用卡需要額外申請并支付年費(fèi)，Commerzbank可以申請免第一年年費(fèi)的VISA，但對每月入賬金額有要求。

DKB可以申請免第一年年費(fèi)的VISA，之后若要免費(fèi)就要保證每月入賬金額達(dá)到最低要求700歐。

相比之下，N26門檻最低，可以無條件在開戶后直接獲得一張萬事達(dá)借記卡，上面有Mastercard 標(biāo)識，可以作為不可透支的信用卡使用。

如何選擇適合自己的銀行卡？

對于剛到德國的留學(xué)生來說，選擇在哪家德國銀行設(shè)立賬戶最關(guān)心的莫過于這幾點(diǎn)：安全性、開戶速度、賬戶費(fèi)用、存取款、在線支付功能、客服等。

1. 安全性

歐洲央行為了加強(qiáng)銀行的安全性出臺了相關(guān)法規(guī)，即歐盟范圍內(nèi)的法定存款保護(hù)計(jì)劃。每個(gè)銀行的每個(gè)賬戶都有10萬歐元的強(qiáng)制保險(xiǎn)。

如果銀行倒閉，儲戶會(huì)得到賠償，除了歐盟強(qiáng)制法規(guī)以外，德國還有一個(gè)由德國銀行協(xié)會(huì)組織的，銀行自愿加入的額外的存款保護(hù)基金，作為第二道存款保護(hù)屏障。當(dāng)您的存款超過10萬歐元，則可以分開存在不同銀行的賬戶內(nèi)來分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。

2. 開戶速度

開戶速度的快慢取決于需要提供的材料和開戶的流程。

傳統(tǒng)銀行開戶的必需文件包括：

護(hù)照（有時(shí)還需要有效居留許可）

地址注冊證明

入學(xué)/就讀證明

德國電話號碼

地址注冊證明需要去市政廳（或外管局）辦理，有的同學(xué)租的房子暫時(shí)不能進(jìn)行注冊，又或是某些留學(xué)生聚集的城市（如Essen，Duisburg等）很難預(yù)約到近期的Termin進(jìn)行地址注冊，這種情況的同學(xué)可以考慮通過無需地址注冊證明的N26銀行開戶。

從開戶流程上，只要材料齊全，一般銀行都能在辦理當(dāng)天告知銀行卡號（IBAN）。根據(jù)德國法律規(guī)定，像銀行卡密碼這類涉及個(gè)人隱私的信息不得通過網(wǎng)絡(luò)傳輸，只能通過郵寄的方式。

也就是說，在開戶完成后的1-2周才能分別收到銀行卡和初始密碼。如果你還開通了網(wǎng)上銀行等其他服務(wù)，收到的信會(huì)更多。N26比較特別，密碼是自己設(shè)置的。

小提示：

選擇傳統(tǒng)銀行最好提前去問下是否需要預(yù)約，都需要準(zhǔn)備什么材料。

找一個(gè)文件夾，保存好所有銀行寄來的信件！

3. 費(fèi)用

賬戶月費(fèi)：一般來說，如果是學(xué)生身份（學(xué)生證/就讀證明）可以申請免月費(fèi)的學(xué)生賬戶。

跨行ATM取款手續(xù)費(fèi)：傳統(tǒng)銀行在本行ATM取款免費(fèi)，但如果跨行則會(huì)產(chǎn)生每筆平均4-5歐元的手續(xù)費(fèi)。數(shù)字銀行在他行ATM取款免費(fèi)，但有一定次數(shù)的限制。

歐元區(qū)外ATM取款或刷卡手續(xù)費(fèi)：這個(gè)手續(xù)費(fèi)，除了所使用的銀行規(guī)定外，還與該ATM所屬銀行的收費(fèi)規(guī)定有關(guān)，建議操作前要提前搞清楚收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

4. 取款存款

取款

銀行卡免費(fèi)取款的ATM數(shù)量取決于銀行所屬的不同聯(lián)盟。Cash Group聯(lián)盟四家銀行（見文末注解）遍布德國的ATM加起來，不過也只有Sparkasse的三分之一。

CashGroup: 9000

Sparkasse: 25000

小提示：Girocard在某些超市消費(fèi)超過10歐元，也可以在收銀臺刷卡時(shí)取現(xiàn)，最多200歐元。

DKB和N26數(shù)字銀行沒有自己的ATM，但可以從他行的ATM取錢，ING雖然也屬于數(shù)字銀行，但有少量的ATM。N26還和超過7000家連鎖超市達(dá)成合作，可以在超市收銀臺取款。具體操作是打開APP，點(diǎn)擊Cash26，輸入金額，請收銀員掃碼就能拿到現(xiàn)金了。這些超市隨處可見，比如Rewe, Penny, Edeka, Aldi, Netto, dm等等。

存款

傳統(tǒng)銀行在本行ATM存款免費(fèi)，但有一定次數(shù)限制，去柜臺找銀行職員存款，會(huì)被收取一定手續(xù)費(fèi)。數(shù)字銀行如N26存款需要用APP里的Cash26，然后去超市完成，也可以找朋友轉(zhuǎn)賬。

4. 在線支付功能

德國的在線支付功能逐步拓展，再加上疫情的影響，越來越多的服務(wù)都可以在網(wǎng)上完成，那么最后一步的支付就顯得尤其重要。大多數(shù)線上購物平臺都可以使用信用卡、Paypal完成支付，一部分也提供Giropay，Apple Pay, Google Pay等。

5. 客服

傳統(tǒng)銀行盡管某些地方的職員會(huì)講英語，但柜臺服務(wù)還是以德語為主。

數(shù)字銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有的服務(wù)都是通過APP完成，在線客服英語德語均可。

通過下表，我們可以非常直觀的看到不同銀行的開戶要求、功能和費(fèi)用信息。以便大家在來到德國之前就可以提前了解哪家銀行適合自己的消費(fèi)需求和使用習(xí)慣。

注：Cash Group成員銀行包括：德意志銀行Deutsche Bank、德國商業(yè)銀行Commerzbank、德國聯(lián)合抵押銀行HypoVereinsbank、德國郵政銀行Postbank